Банківські операції
 
НОВИНКИ

  • Узяти кредит і вижити!

    Автокредит: маленькі таємниці великих процентовслово "кредит" настільки міцно увійшло до нашого життя, що деякі вже не можуть представити своє існування без нього. Якщо ще два-три роки тому першість займали споживчі кредити, то останнім часом велику популярність придбало автокредитування. Більш того, в нашій країні почався справжній "автокредитний" бум – за статистикою кожен третій автомобіль сьогодні купується у борг. Безумовно, певні плюси в цьому є – не треба копити на давню мрію, а, як мовиться, одним легким рухом руки, підписати договір і відразу отримати ключі від новенької, наприклад, "квачі". Або підписати власноручно вирок? Ось в цьому і спробуємо розібратися.

    Де узяти автокредит?

    Перед людиною, охочою узяти автомобіль в кредит, встає дилема: оформити його в банці або безпосередньо в салоні. По суті, великої різниці немає – в ділерських автосалонах кредит надають ті ж банки, проте деякі відмінності все ж таки є. Наприклад, банки не можуть відступати від стандартних схем кредитування: якщо згідно із законом процентна ставка не може бути нижче 9 відсотків річних, то банк вимушений її витримувати (в цілому ж процентні ставки по автокредитах складають від 9 до 17 відсотків в рік). Ділерські ж центри розробляють спільно з банками спеціальні програми, які передбачають пільгові умови: наприклад, кредит без первинного внеску, або істотно занижену процентну ставку. Борг платежем красенв більшості випадків, чим привабливіше за умову кредиту, тим більше вірогідність того, що в нім є якась каверза. Тому насамперед необхідно з'ясувати у кредитора, скільки і за що доведеться заплатити. Від прихованих комісій не застрахований ніхто, а головне – позичальник дізнається про них, як правило, коли вносить перший платіж. Щоб уникнути таких "приємних" несподіванок, треба уважно читати договір, особливе те, що написане дрібним шрифтом і не боятися "катувати" банківського службовця Це для вашого ж блага! Фінансові каверзи, до яких потрібно бути готовим заємщику:– майже всі банки беруть одноразовий платіж за відкриття позикового рахунку або плату за рассчетно-кассовое обслуговування – від 3 до 5 відсотків від суми;– щомісячна комісія за ведення рахунку – від 0,3 до 1 відсотка (до речі, таку "послугу" надають не всі банки!);– Штраф за дострокове погашення кредиту – від 2 до 5 відсотків від боргу (останнім часом почало модно встановлювати термін, наприклад, сім місяців, протягом якого позичальник не може виплачувати більшу, ніж належить по кредиту сума). І це тільки гроші, які доведеться "викласти" банку! Є і ще коє-чтобудь готовий! Автокредит, хоча і здається простим, насправді зберігає в собі багато таємниць, які відкриваються при оформленні. Окрім всіх вищеперелічених банківських "сюрпризів" автопозичальника чекає маса малоприємних моментів, які теж вимагають певних фінансових витрат. Мова йде про страхуванні автомобіля від угону і збитку – "КАСЬКО", яке більшістю кредиторів оголошується як одна з обов'язкових умов автокредиту, хоча згідно із законом ця процедура добровільна. Не можна сказати, що це погано (якщо не брати в розрахунок те, що щорічно автоаматорові доведеться виплачувати страховикові 10 відсотків від вартості авто): адже банк не тільки підстраховується сам, але і страхує клієнта (!). Так повинно бути в ідеалі. А насправді? Припустимо, клієнт оформив автокредит строком на три роки, заплатив, природно, за все, за що вважається, оформив необхідні страховки, але вже через рік куплений в кредит автомобіль був погнаний і розбитий. Автовласник свято вірив в те, страхова компанія поверне все до копійки, та ба Компенсацію компанія видає не "на руки" клієнтові, а перераховує на його рахунок в банку, який є кредитором. Із засобів, що поступили, утримується заборгованість, а гроші, що залишилися, виплачуються клієнтові. Біда в тому, що страхова сума ледве покриває банківський борг, тому ніякого відшкодування клієнт не отримує – це, по-перше. По-друге, в полісі автокредитування страхова компанія передбачає такі умови, при яких вона в праві відмовити у виплаті. Наприклад, компенсація не ви-плачиваєтся пострадавшему, якщо в аварію потрапила людина, не вписана в страховий поліс ОСАГО, якщо машину погнали разом з документами або страховикові наданий не повний комплект ключів від авто. В цьому випадку клієнт залишається віч-на-віч з банком і самостійно розраховується за автомобіль, якого фактично вже не існує. Прийоми страховкиеще один мінус автокредитування – найчастіше банк, а не клієнт вибирає компанію-страховика. І, відповідно, тарифи на страхові послуги в них збільшені деколи більш ніж на 5 відсотків. Але і це ще не все! З кожним роком автомобіль "старіє", а відповідно зменшується і його вартість. По логіці, повинна йти на спад і сума страхування КАСЬКО. Так воно і є, якщо ваше авто куплене не в кредит. А якщо в кредит? Тоді сума страхового внеску залишиться незмінній до повного погашення заборгованості. Окрім цього, купуючи "залізного коня" в кредит, клієнт позбавляється можливості оплачувати страховку на виплат, тоді як при покупці за готівку таку послугу надають всі страхові компанії. Слід враховувати і те, що більшість страховиків беруть під свою "опіку" тільки автомобілі, обладнані сигналізацією. Отже готуйтеся розщедритися на її придбання і установку. І останнє. Оформляючи обов'язкову страховку (ОСАГО) в звичайних умовах, страховиком враховуються і стаж, і вік водія, у разі ж автокредиту діє тільки один тариф для всіх. Проте не у всіх страхових компаніях діють вищеперелічені правила. Тому у вас завжди є можливість знайти вигідніші умови і лояльніших партнерів. Великі "плюси"сопутствующие витрати при покупці автомобіля вартістю 300 тисяч рублів в кредит без первинного внеску виглядають приблизно так:– відкриття рахунку в банці – близько 12 тисяч рублів (разовий платіж);– ведення банківського рахунку – 1, 5 тисяч (щомісячний платіж);– дострокове погашення кредиту – 5–9 тисяч;– додаткове устаткування – 5–7 тисяч;– страховка КАСЬКО – 30 тисяч;– страховка ОСАГО – 2,5–3 тисячі;– щомісячне погашення кредиту (перші полгода) – 10–11 тисяч. У результаті вам доведеться заплатити більше 50 тисяч рублів додатково до суми автокредиту, а вже через двадцять днів ще близько 10 тисяч в рахунок погашення довга.

    Базові ради позичальникові по вибору банку, програмі кредитування, процентних ставках, прихованих платежах і необхідних документах.