Банківські операції
 
НОВИНКИ

  • Кредит псує стосунки

    Позичальник, що не встиг вчасно погасити заборгованість, дізнається, що в банках працюють не тільки доброзичливі дівчата, що допомагають оформити документи на отримання кредиту, але і хлоп'ята атлетичної статури з суворою зовнішністю, з якими жарти погані

    Це можуть бути і співробітники служби безпеці банку і співробітники так званих "колекторних агентств", чий бізнес - "вибивання" чужих боргів. До послуг таких агентств кредитні організації почали вдаватися все частіше – банк зберігає реноме "бідного і нещасного" фінансиста, а паяльник в дупу кредиторові вставляють спеціально найняті для цього люди.

    Як же це працює? Після закінчення чергового (обов'язково – не першого) терміну погашення заборгованості, позичальника починають долати "колектори", найняті банком. Уявимо, що в банк звернувся позичальник з проханням відстрочити погашення іпотечного кредиту. Найняті банком "колектори" достатньо жорстко пред'являють вимоги про негайну виплату грошей і відразу загрожують порушенням кримінальної справи. Позичальник повинен отримати зарплату тільки за два тижні, але його "опонентів" таке положення справ не влаштовує - чекати більш 3-х днів вони не мають наміру. Часто "колектори" наймають позаштатних співробітників, вчинки яких лише насилу можна назвати осудними. "Складальники боргів" норовлять застосувати саме силу, а не слово в дозволі всіх питань. Позичальникові загрожують по телефону, його дискредитують перед керівництвом на службі, родичами і знайомими загрожують пред'явити судові позови на суму не тільки основного боргу і "штрафних" санкцій. Користуючись термінологією дев'яностих років минулого століття "клієнтові" "оголошують суму" і "ставлять на лічильник".

    Деякі банки мають власні колекторні підрозділи, інші віддають перевагу послугам незалежних складальників боргів. Два-три роки тому кредитні установи намагалися справитися з проблемою неповернення боргів власними силами. Як запевняють "постраждалі" позичальники, на них виявлявся психологічний тиск з цитуванням статей Цивільного кодексу і прозорими натяками на те, що "якщо банк захоче, боржник адже може і у в'язницю догодити". Проте власними силами банки можуть справитися тільки тоді, коли "погані" кредитів у них небагато, тому як реальних важелів дії у служби безпеки банку на злісних неплатників немає. Єдине, що може зробити банк – спробувати залякати боржника. Сторонні складальники боргів поводяться набагато жорсткіше за служби безпеці кредитних організацій і з боржниками не церемонитимуться.

    Послуги "колекторів" обходяться банкам в три рази дорожче, ніж робота своєї служби безпеці. Тарифи зазвичай складають 35-45% від поверненої суми. Це неймовірно дорого! Банк, звертаючись до послуг колекторних агентств, несе певну частку відповідальності. Існує ризик того, що незалежні колекторні агентства, на відміну від внутрішніх служб самих банків, в процесі "вибивання боргів" захопляться і порушать закон. Це може негативно відбитися на репутації кредитної установи, що фактично продає свій борг тому або іншому агентству. Якщо найближчим часом не буде прийнято відповідне законодавство, регулююче діяльність "колекторів", їх бізнес ризикує стати кримінальним.

    На жаль, в країні Росії ще не склалася культура повернення боргів. Громадяни можуть виїхати у відпустку і забути погасити банку відсотки по кредиту, а, повернувшись - сумлінно виплачувати відсотки і пені. Закон про банкрутство приватної особи давно обговорюється фінансистами, законодавцями, юристами, вони хочуть законодавчо зробити нормальною ситуацію, в якій позичальник, що не розплатився по кредиту протягом трьох місяців, може бути оголошений банкротом, але за умови, що сума його боргів перевищує вартість майна, що належить йому. Цей закон, до речі, стане дієвим інструментом захисту громадян, що опинилися в борговій кабалі. Принаймні, "колектори" будуть вимушені триматися у визначених цим законом межах.

    Є необхідність і реформування законодавства про платоспроможність. Наприклад, порушити кримінальну справу проти недобросовісного позичальника сьогодні вельми проблематично. У Кримінальному кодексі РФ, правда, передбачено покарання за неповернення кредитів. Проте притягати боржника до реальної відповідальності в більшості випадків не вдається. Навіть описати майно боржника - велика проблема. Наприклад, якщо він живе з батьками, то має право заявити, що все цінне в будинку належать їм. Згідно із законом не можна описувати "необхідні особисті речі", а під цю категорію підпадають взагалі всі речі, якщо позичальник доведе свою щоденну потребу в їх використанні.

    Виконуючи вирішення суду, служба судових приставів за заявою колекторів може зробити боржника "невиїзним" - є спосіб не пустити боржника, що знаходиться "в перегонах", за межу до тих пір, поки він не поверне борг. Підстава - наявність невиконаного судового рішення, яке в таких випадках може бути винесене заочно. Судові пристави на прохання колекторного агентства передають інформацію в посольства суміжних країн і в погранслужбу. В результаті "збіглому" неплатникові або відмовляють у візі, або "розгортають" прямо у бар'єру прикордонного контролю в аеропорту. Судові пристави можуть пред'явити виконавський лист і за місцем роботи боржника - в цьому випадку у нього будуть зроблені вирахування із зарплати. Втім, розіслати інформацію по іноземних посольствах агентство може і без судового рішення. У такому разі у "утікача" також виникнуть проблеми з отриманням візи для виїзду в цивілізовані країни, де до людей, що не виконують свої фінансові зобов'язання, відносяться вельми підозріло.

    В цивілізованих країнах легальні "викидайла" боргів існують вже декілька десятиліть. Тільки у США близько 6 000 таких компаній. А в "братській" Польщі, що не так давно перейняла західний досвід, успішно працюють декілька сотень цілком професійних колекторних агентств. Що ж відбувається з боржником на "дикому" Заході? Як правило, банк визнає кредит "проблемним" на 30-й день прострочення, але при погашенні довга кредит поновлюється без яких-небудь санкцій. На 91-й день прострочення банк передає інформацію про боржника колекторному агентству і блокує кредит. Якщо через 7 місяців борг не повернений, інформація про боржника передається в кредитне бюро. Після цього він не може розраховувати на новий кредит протягом декількох років.

    Більшість колекторних агентств в процесі стягнення боргів виконують одні і ті ж дії. Перший етап – "софт-коллектінг", або телефонні дзвінки боржникам. По оцінках експертів, на цьому етапі повертається до 30% простроченої заборгованості. Другий – "хард-коллектінг", особистий виїзд до боржника. Довгі, не зібрані на перших двох етапах передаються в "лігал-коллектінг" (суд). В середньому термін роботи з боржником на досудовому етапі складає біля півроку. Колектори віддають перевагу спрощеній формі судового розгляду – наказу про стягнення боргу світового судді. З одного боку, це прискорює процедуру, робить її менш витратною, з іншої – боржник може не погодитися з вирішенням світового судді, тоді наказ відміняється, а справа передається до звичайного суду. За статистикою, що склалася, в Москві з тисячі відміняються лише два судові накази світового судді. Проте такий малий показник швидше свідоцтво незнання боржниками своїх прав. Так, в регіонах, де проводилася просвітницька кампанія в ЗМІ, оспорюється близько половини наказів світових суддів.

    Своїх "клієнтів" колектори ділять на "категорії". До першої "категорії" вони відносять тих боржників, кому виплатити кредит перешкодили життєві обставини, що різко змінилися: звільнили з роботи, збанкрутіла фірма і тому подібне Такі позичальники найбільш контактні, вони не йдуть від співпраці. Найчастіше, просто в телефонній розмові з боржником, складається графік нових виплат по кредиту і проблема вирішена. До другої "категорії" неплатників колектори зараховують так званих "романтичних боржників". Вони живуть за принципом "береш чуже і на якийсь час, а віддаєш своє і назавжди" і не поспішають повертати гроші за придбані життєві блага. Як правило, романтика у таких позичальників пропадає, коли колектор зачитує їм витягу із статей Кримінального кодексу. Є третя "категорія" - звичайні шахраї – ті, хто міняє місця проживання, бере кредити по підроблених паспортах і навіть худне або видужує до невпізнання, щоб його обличчя не мало нічого спільного з фотографією на справжньому паспорті.

    Цікаво, що етапи софт-, хард- і лігал-коллектінга необов'язково слідують один за іншим. Деякі агентства для прискорення процесу застосовують паралельно різні процедури (наприклад, телефонні дзвінки і відразу - звернення до світового судді). Терміни роботи із заборгованістю по повному циклу – від телефонних дзвінків до візиту з судовими приставами – варіюються від чотирьох місяців до року. Як це не дивно, у недобросовісних позичальників є реальний шанс залишитися безкарними. Адже банки теж рахують свої гроші. Під кожен прострочений борг, що числиться на балансі банку, потрібно резервувати засоби, і іноді - борги простіше списати!

    У всьому світі існує дві схеми роботи з проблемними боргами. У першій схемі колектор виступає посередником. Борг передається йому на обслуговування, але продовжує числитися на балансі банку. При цьому за повернені борги колектор отримує комісію; довгі, які повернути не вдалося, через деякий час просто списуються банком. Друга схема – викуп боргів колекторами і, відповідно, переклад їх на баланс агентства. Останній спосіб в Росії поки непопулярний - колектори признаються, що викупляти проблемні борги у банків їм невигідно.

    Сьогодні колектори починають відмовлятися від іміджу "людей з паяльником". Хороший фахівець колекторної організації і юрист і фінансист і психолог - а головний метод його роботи переконати боржника (словами, тільки словами) в тому, що борг платити все-таки доведеться! У своїй роботі колектор керується Цивільним кодексом, Цивільним процесуальним і Арбітражним процесуальним кодексом, Федеральним Законом "о виконавчому виробництві", Федеральним Законом "Про заставу" і іншими нормативно-правовими актами, що регламентують процес стягнення. Крім того, колектори розробили власний кодекс, що визначає принципи роботи співробітників, що займаються стягненням. У основу цього кодексу лягли відповідні документи, регулюючі діяльність колекторів в США і Західної Европи. До речі, в Америці професійним складальникам боргів заборонено турбувати неблагонадійного позичальника до восьми годинників ранку і після дев'яти годинників вечора! Крім того, забороняється грубо розмовляти, ображати позичальників або загрожувати їм, розсилати листи, схожі по формату на документи державних органів США.

    Поки російський ринок збору боргів знаходиться на етапі становлення, його учасники діляться на "білих", "сірих" і "чорних". До останніх відносять злочинні організації, які "купують" прострочені борги. На думку експертів, такі організації зараз йдуть з колекторного ринку в ті сектори, де прибутковість бізнесу привабливіша. За "сірі" вважаються офіційно зареєстровані організації, що використовують в своїй роботі механізми незаконного тиску. Під незаконним тиском маються на увазі погрози або фізична дія. "Білі" агентства не тільки зареєстровані офіційно, але і працюють виключно в рамках чинного законодавства. Грань між "білими" і "сірими" колекторами в свідомості нетямущої людини майже невиразна. Будь-який колектор використовує погрози. Навіть факт передачі довга від банку колектору можна інтерпретувати як загрозу. Все питання в законності або незаконності дій колектора. Так, наприклад, загроза спричинення шкоди майну, здоров'ю, життю підпадає під статтю "самоправство" Кримінального кодексу РФ. Загроза подати заяву в міліцію або рекомендувати банку це зробити, по суті, є загрозою розповсюдження відомостей або шантажем. Проте, кримінально караним діянням така загроза не є, оскільки мова йде про передачі достовірних відомостей і відсу