Банківські операції
 
НОВИНКИ

  • Три випадки з життя простих позичальників

    А потім виплачують не 10 оголошених відсотків, а 50 і більш. І все тільки тому, що не поставили вчасно головних питань. Що ж потрібно запитати у банкірів, щоб не потрапити на гроші?

    Ситуація № 1

    Саме в той момент, коли Ольга З. болісно роздумувала, де б узяти 30 тис. Дол. На перебудову що дісталася їй по спадку дачі, дівчині попалася на очі реклама солідного західного банку. Кредит обіцяли видати через пару днів, без утомливого збору довідок і пошуку поручителів. Кредит, правда, був недешевий – 28,5% річних – але гроші були потрібні терміново, починався сезон і в квітні бригада шабашників була готова приступити до реконструкції.

    Дівчина зважилася! Кредит дійсно дали воднораз. Підписуючи договір, Оля звернула увагу на пункт про комісію в 1,99%, в думках додала цю цифру до 28,5% і подумала, що де 28%, там і 30%. І лише заплативши перший внесок, Оля зрозуміла, що тут щось не те. Віддані банку 4 160 дол., Помножені на 12 місяців давали зовсім не 40 тис. Дол., Які вона розраховувала повернути, а більше 50 тис. Долл.!

    А річ у тому, що комісію в 1,99% за договором Ольга була зобов'язана платити кожного місяця, а відсоток брався зі всієї суми кредиту. В результаті ефективна процентна ставка складала не 28,5%, а 68,54%! І таких кредитів сьогодні на ринку – десятки, причому дають їх солідні банки, у тому числі і дочки західних кредитних установ.

    Показувати такі фокуси у себе на батьківщині їм не дозволяє закон. Там банк зобов'язаний в рекламних матеріалах указувати не тільки процентну ставку, але і APR (Annual Percentage Rate of Charge), тобто реальну вартість кредиту. Мені доводилося бачити таку рекламу на вулицях європейських міст: Безкоштовний експрес-кредит під 0%, APR -12% річних. У Росії такого закону немає, тому клієнтові необхідно самому витягувати з банківського договору всю необхідну інформацію. Зробити це непросто, банки, скажімо так, не акцентують увагу клієнта на величині додаткових платежів.

    Тому перший документ, який ми уважно читаємо, – сам кредитний договір. Тут важливо не поспішати, поставити представникові банку всі питання (можливо, зробити декілька походів в банк – ред.), Попросити банківського менеджера зробити детальний розрахунок щомісячних платежів. До речі, такий розрахунок слід оформити як додаток до договору. Які ж комісії можуть бути заховані в кредитному договорі?

    найважчий і небезпечний випадок – щомісячна комісія, яка збільшує реальну ставку в 1,5-3 рази, як би скромно цей відсоток не виглядав в договорі. Адже навіть 1% щомісячній комісії дадуть 12% річних лишку. Крім того, в договорі може бути обумовлений відсоток за користування кредитом, разова комісія за видачу кредиту, плата за розгляд документів або відкриття позикового рахунку. До речі, плата за розгляд документів кредитним комітетом банку може стягуватися і при негативному рішенні. Дали тобі кредит або відмовили – а 500 рублів (і більш) заплати!

    Буває, що банк не надає договір, а пропонує обмежитися лише заповненням заяви на отримання кредиту. Від такої форми оформлення кредиту краще утриматися, як би привабливо не виглядали умови. Надалі, без підписаного обома сторонами договору, врегулювати претензії буде практично неможливо. Але і кредитного договору недостатньо, щоб оцінити весь тягар позики.

    Ситуація № 2

    Світлана Р. отримала позику у вельми модній нині формі – на кредитну карту. Ціна кредиту була привабливою – 14% річних. А ось що з'ясувалося пізніше. За зняття готівки стягувалася комісія – 5%, за обслуговування карткового рахунку брали плату – 0,5% в місяць від суми первинного кредиту. У результаті кредит обійшовся Світлані не в 14% річних, а в 25%.

    Тому кожен, хто прийшов в банк за кредитом, повинен уточнити, якими додатковими послугами банку і інших компаній доведеться обов'язково скористатися, яка величина комісії за зняття готівки в банкоматі, за оплату товарів і послуг в магазинах, за перерахування грошових коштів з позикового рахунку і так далі і тому подібне.

    Часто, обов'язковою умовою кредиту є страхування життя позичальника. І тут бувають найдивовижніші договори.

    Ситуація № 3

    Аллі Д. знадобився кредит, щоб викупити у чоловіка свою частку в їх загальній квартирі при розлученні. При отриманні кредиту Алла на вимогу банку застрахував своє життя і працездатність на повну суму позики – 40 тис. Дол. Страховка обійшлася в 600 дол. Алла Д. встигла виплатити банку 18 тис. Дол. Основного боргу і 2 800 дол. Як відсотки за 8 місяців. Після чого відправилася на тиждень підкотитися на гірських лижах. І так жорстоко зламала ногу, що стало ясне – найближчі три місяці вона проведе в ліжку, а ще полгода на милицях. Страхова компанія погасила банку залишок боргу Алли – 22 тис. Дол. Плюс відсотки, але що сама постраждала ніяких грошей не отримала, хоча і була застрахована на всю суму кредиту.

    Виявилось, що хоча гроші платив за страховку позичальник, але вигодопріобретателем за договором є тільки банк, а з Аллою в страховій компанії і розмовляти не почали. Тому, укладаючи договір страхування, необхідно з'ясувати, кому і в яких долях буде виплачено відшкодування при настанні страхового випадку. Правильний варіант такий: банку виплачується заборгованість по кредиту і процентним платежам, залишок суми кредиту видається позичальникові або його спадкоємцям.

    Нарешті, потрібно дізнатися про порядок погашення кредиту: чи можливе дострокове погашення кредиту, чи застосовуються при цьому штрафні санкції, що буде, якщо прострочений платіж. Також уточните, по якому курсу проводитиметься; конвертація засобів, у випадку якщо проводиться погашення валютного кредиту в рублях і навпаки.

    Не зайвим буде дізнатися про всі можливі варіанти оплати позики – в деяких банках кредит можна погашати не тільки в офісі, але і через інтернет або банкомати з функцією прийому готівки, пошаную, офіси інших банків. При цьому треба уточнити, чи стягуються додаткові комісії за подібні операції. У деяких банків, що не мають широкої філіальної мережі, клієнти стикаються з проблемами великих черг або з незручним розташуванням точок прийому платежів. При погашенні кредиту через інші банки, стягуватиметься комісія, яка може бути еквівалентна додатковим 2-7% річних.

    І, нарешті, буває так, що банк намагається стягувати комісію, не вказану ні в одному договорі. Таке, хоч рідко, але трапляється. При цьому банки списують комісії в односторонньому порядку. Найрозумніше, не скандалити, а написати письмову заяву з тим, щоб надалі мати на руках підтвердження того, що ви оспорюєте дії банку.

    І в ув'язненні, сформулюємо – банківський кредит справа неспішна. За десять хвилин і без паспорта можна оформити собі не кредит а кабалу і не на найближчі шість місяців, а на все життя, що залишилося!

    Автор: Алексєєв Сергій Credit. Ru