Кредитний бокськредітованіє, на перший погляд, - вельми звичне явище. Клієнт хоче щось купити, а своїх грошей не вистачає. Банк, у свою чергу, на цьому заробляє. Але це тільки на перший погляд. Коли ж починається власне сам процес отримання позики, втрачається вся логіка, і створюється враження що відбувається многораундовий бій двох боксерів. Успіх банку в цьому бою - це або видача кредиту на умовах значно жорсткіших, ніж планував клієнт, або, як може показатися, - відмова у видачі кредиту "проблемному" позичальникові. У такій сутичці перемога банку залежить від професіоналізму персоналу, а на успіх клієнта більше впливають наступні чинники: його обізнаність в кредитних питаннях, досвід і, іноді, робота тренерського складу в особі кредитного брокера або знайомого банкіра. Отже, Пані та панове, представляємо Вашій увазі бій за видачу кредиту на покупку автомобіля. Раунд перший. Знайомство. Банк починає з розвідки боєм і наносить серію ударів у вигляді різних принадних пропозицій: "Ставка 5,55%", "Нульовий внесок", "Мінімальний пакет документів", "Рішення за 24 години". Клієнт ухиляється і проводить удари у відповідь: "Ставка 5,55% - це повна ставка? ", "У мене по довідці мінімальна зарплата. Я зможу оформити кредит з нульовим внеском? ", "Ми з дружиною разом не живемо, але офіційно ще в браку. Це як вплине на отримання кредиту? ", "Рішення за 24 години З якого моменту? ", "Якщо зараз я залишу копію паспорта, ІНН і довідки про зарплату, завтра буде рішення? ". Тут - як і в справжньому боксі - багато в чому від того, хто першим зможе нав'язати свої правила гри, залежить і кінцевий результат бою. Іншими словами - клієнт більше програє, чим виграє, якщо буде щось приховувати від банку (наприклад, проблему з отриманням дозволу на кредит від дружини) або, як дитина на цукерочку, реагуватиме на "рекламні" вислови банківських співробітників про ставку, термінах і так далі Краще всі "проблемні моменти" озвучити банку відразу і добитися від нього об'єктивної відповіді, чим щось приховати, дочекатися, коли банк все це з'ясує, а потім винити менеджера у відмові про видачу кредиту. З іншого боку, одну і ту ж інформацію можна подати по-різному. Клієнт, що живе на знімній квартирі, може озвучити скромнішу суму орендної плати, ніж насправді. Це можна вважати за обмін ударами, коли банк відмовляється брати до уваги додаткові прибутки клієнта або не повністю враховує зарплату "в конверті". Кожен клієнт це робить на свій страх і ризик, але, потенційно, це може трактуватися як надання в банк спотвореної інформації (чого ніхто перевірити не зможе). Власне, до подібних баталій, клієнт може і повинен готуватися в Інтернеті або брати в індивідуальні тренери кредитного брокера або знайомого, що недавно оформляв кредит. Розглянемо детальніше ці варіанти. Щодо Інтернету можуть виникнути пропуски в захисті – на тих же сайтах умови банків указуються в тій же горезвісній рекламній формі, за що ці сайти, власне кажучи, і живуть. На інтернет-форумах повідомлення часто залишають ті ж банківські менеджери, із захватом розповідаючи про те, що, мовляв, "недавно оформляв кредит в банці "Z": жодних проблем не було! І все дуже сподобалося! ". Ще один популярний спосіб захисту – це знайомі, що недавно вигідно оформили кредит. В цьому випадку не варто забувати про те, що у знайомого могла бути абсолютно інша ситуація: і внесок у нього був, і офіційна зарплата достатня, і кредитна історія позитивна. Останній варіант тренування – це звернення до "друга подруги", який працює в банці. Як правило, така послуга виявляється ведмежою – все одно спливають ті ж проблеми, і на очах погіршуються умови кредитування. У результаті, навіть якщо кредит отриманий, дивлячись на суму, яку потрібно заплатити по кредиту в наступному місяці, з'являється відчуття "розлучення" і легкої неприязні і до "друга", і до "подруге"относительно кредитних брокерів Дана сфера діяльності дуже молода навіть для України і тут, відповідно, є величезна кількість підводних каменів. Перше – це так звані "чорні" брокери. Там і довідки підроблюють, і закривають очі банку на обставини, при яких отримання кредиту в принципі неможливе (наприклад, судимість клієнта). Головний мінус – там можуть "кинути". Тобто з клієнта беруть гроші за рішення питання наперед, а потім і проблема не вирішується, і гроші віддавати відмовляються. Значить, перше золоте правило: гроші платяться тільки після вирішення кредитного комітету банку, а якщо довіри немає зовсім, то після отримання автомобіля. Другий мінус - якщо клієнт, наприклад, сам попросив "зробити" довідку, він не повинен винити інших, коли на видачі кредиту до нього підійдуть хлоп'ята із служби безпеці банку і попросять "пройти в кабінет". Отже, друге правило: ніякого підроблює документів. У банках теж розуміють, що зарплата в конверті є практично завжди, тому беруть до уваги додаткові прибутки, вказані позичальникам в анкеті. Питання - чи повірять? - Лежить вже на брокерові. Щодо кредитних брокерів, що працюють "чисто". По-перше, це мають бути професіонали, які окрім підбору для клієнта кращих умов на ринку, повинні відразу ж визначити "проблемні моменти" кредитної заявки і зрозуміти, куди цю заявку подати, як подати і знати, що там вони зможуть порозумітися з даної проблеми. По-друге, як правило, послуги таких організацій оплачують банки, страхові компанії і іноді навіть автосалони. Якщо з клієнта просять оплату, необхідно, щоб він чітко розумів, за що платить. Кредитний брокер повинен нести відповідальність, хоч би в частині дотримання термінів отримання кредиту і його параметрів. Це, відповідно, повинно бути зафіксовано договором, в якому передбачатиметься зниження або повна відміна плати брокерові. Вивід: перед зверненням за кредитом завжди можна зв'язатися з брокером і отримати абсолютно безкоштовну консультацію по заявці. Виходячи з вищесказаного: якщо якість консультації задовольнила і дотримані попередні правила, можна приймати брокера в свій тренерський штаб. Найбільш "розкрученими" кредитними брокерами на даний момент є - "Фінансовий консультант "Фаворит", "Незалежний консалтинговий центр "Кредит-Експерт", "Тімексперт". Найбільш швидким і популярним варіантом звернення по допомогу в кредитуванні стають так звані "скоринг-сервисы", розміщені в Інтернеті. Тут, заповнивши анкету (анонімно), можна за 1 хвилину отримати достатньо точний прогноз максимально можливої суми автокредиту, а також перелік всіх потенційних проблемних моментів, які можуть перешкодити в отриманні кредиту. Раунд другої – "полоскання мізків". А ось тут бою набуває явно запеклий характер. Через три дні після подачі документів, менеджер утомлено відповідає на дзвінок клієнта в банк: "Рішення ще немає. Коли буде, не відомо - Вас перевіряє служба безпеці банку". В даному випадку варто звернути особливу увагу на згадку кредитним менеджером перевірки СБ банку: у 99% випадків це відмовка, якою намагаються виправдати неповороткість банку. Просто до служби безпеці у клієнта ніяких питань не буде, хіба мало що вони там шукають?. Або знайшли! У кожного є "якісь питання". А найголовніше – своє рішення служба безпеці банку ніколи не аргументує. Банк у такому разі має право відмовити в отриманні кредиту, не називаючи причин відмови. Ось і виходить, що поки до кредитної заявки клієнта просто у когось не дійшли руки. І клієнтові довго розповідають "страшні казки" про службу безпеці банку. Позичальник теж буває хороший, тижнями несучи в банк ті документи, без яких далі справа не піде, а коли принесе - тут же сяде менеджерові на шию і із завзятістю ставитиме питання: Коли? Все це відбувається часто-густо (навіть у автосалоні, де за сусідніми столами сидить цілий ряд банків), як правило, з однієї причини. Спілкується клієнт з людиною, яка працює дуже не довго і йому поставлені позамежні плани по видачі кредитів, виконати які він прагне насамперед. Тільки ось його відповіді навряд чи підтримають люди, що безпосередньо ухвалюють рішення в банці. Після відходу клієнта з веселковими надіями, менеджер залишається наодинці з цілою зграєю різних служб, які зроблять максимум, щоб не видати кредит людині, яка повернути його не зможе. Справедливо? Так, але таке бажання швидко переростає в буквоїдство, коли клієнта сприймають як підпадаючого або не підпадаючого під строго встановлені рамки позичальника, який чомусь вирішив, що гідний кредиту. Раунд третій – невиконані обіцянки. Від банку проходить коронна серія ударів: "Так, кредитний комітет пройшов, все добре, ось толькоот Вас потрібний поручитель, обов'язково з київською пропискою і офіційними доходами не менше 2000$. А ще первинний внесок не 10%, а 20%". Від подібних ударів позичальник, похитуючись, йде в освой кут відпочити. У цю мить у клієнта бажання отримати довгожданий автомобіль замінюється бажанням побачити білий рушник на рингу. Але все таки, зібравшись з духом, клієнт збирає останні сили в кулак і переходить у відчайдушну контратаку: "Так Ви ж говорили, Ви ж обіцяли?. Де мені узяти поручителя? Скільки Ви мені нервів зіпсували" і так далі Подумавши і зробивши пару дзвінків, він все-таки погоджується на ці умови. Але і клієнт в цьому раунді може піднести сюрприз, коли раптом опиниться, що за кредитом він звернувся відразу в декілька банків. І ось - кульмінація бою: на цій стадії клієнт може бути відправлений до нокдауну банком, коли той все-таки відмовить у видачі кредиту. Це можливо в тому випадку, якщо банк дізнається що офіційна зарплата у клієнта мінімальна, можливо, СБ щось знайде, а може і просто на комітеті якийсь його член, будучи не в настрої, "зарубає" кредитну заявку. Набагато гірше, коли банк, вже видавши гарантійний лист на отримання кредиту, і коли позичальник благополучно оформив технічний паспорт на автомобіль, раптом відмовляє в кредиті по якихось знов з'ясованих фактах. Часто, це або негативна кредитна історія, або не відповідність довідки про заробітну плату дійсності. В цьому випадку на допомогу, швидше за все, прийде автосалон, оскільки автомобіль-то він вже оформив на клієнта, а грошей за нього не отримав. Та і клієнт вже витратили гроші на оформлення авто в МРЕО (3%+400$). Ситуація дуже складна і розв'язка у неї завжди своя. У клієнта тут теж можуть бути цікаві прийоми. Зрозумівши, що від менеджера нічого не добитися, він починає шукати допомогу у вигляді знайомих, що працюють або пов'язаних з банком, щоб якось вплинути на ситуацію, що склалася. Якщо не знаходить, тоді звертається до кредитного брокера і питання починають вирішуватися. При такому розвитку подій витрати збільшаться ще на 500$-1500$, але результат може перевершити всі очікування: банк раптом різко змінить своє відношення, і тітка, що подзвонила, повідомить, що видача кредиту завтра, ніяких більше документів не потрібно, з собою паспорт, код і гроші на комісії. Тут деякі розуміють, що витрати додаткові все одно понесли, а нерви не зберегли. Багато хто критикує подібну роботу брокерів, мовляв, це не кредитування, а "решалово". Але самі банкіри таку ситуацію і створили. Якщо є місце для "решалова", означає банк щось робить не так. Природно, останнє не стосується роботи брокера із застосуванням незаконних дій. Автор: Давид Блейн

dbroker. Com. Ua