Банківські операції
 
НОВИНКИ

  • Кредитна система Російської федерації

    1 Кредитна система Російської Федерациісозданію сучасної кредитної системи Російської Федерації передував тривалий історичний період, який визначався соціально-економічними умовами розвитку нашої країни. Історія кредитної системи пройшла декілька етапів формування. До 1917 р. наша кредитна система розвивалася по капіталістичних законах, які відображали відповідну соціально-економічну формацію. По структурі, функціям і операціям вона наближалася до моделі кредитної системи провідних капіталістичних країн того часу. У Російській імперії існувала триярусна кредитна система, що складалася з наступних ланок. 1.1 Структура кредитної системи Російської імперії до 1917 р. Державний банк Банківський сектор, представлений в основному комерційними і ощадними банками Cпециалізірованниє кредитні інститути (страхові компанії, кредитні товариства і ін.) На відміну від західних країн в Росії були розвинені в основному два яруси: Державний банк і приватний банківський сектор. Третій ярус був розвинений порівняно слабо, що пояснювалося низьким рівнем розвитку ринків капіталів і цінних паперів. У той час в Росії практично не було установ, що спеціалізуються на операціях з цінними паперами, а їх ринок був представлений всього трьома фондовими біржами. Тому мобілізаційні для акумуляції функції на ринку капіталів виконували в основному комерційні банки. У перші місяці після революції 1917 р. була проведена націоналізація всіх кредитних інститутів (банків і страхових компаній), на базі Держбанку був створений Народний банк. Громадянська війна, що почалася на початку 1918 р., по суті ліквідовувала кредитну систему, оскільки в умовах відсутності товарно-грошових стосунків кредит втратив своє значення. Це підтверджує факт злиття Народного банку з Наркомфіном (міністерство фінансів). Єдиним джерелом доходів в країні стала емісія так званих грошових знаків, що сприяло натуралізації господарських стосунків і обмежувало сферу товарно-грошових стосунків. На початку 20-х років нова економічна політика зумовила відновлення кредитної системи, але в досить усеченнйо формі. Був створений Держбанк, почали функціонувати акціонерні і кооперативні комерційні банки. До 1925 р. була відновлена кредитна система, структура якої виглядала таким чином. 1.2 Структура кредитної системи СРСР в 1925 р. Державний банк Банківський сектор: акціонерні банки (Промбанк, Електробанк, Внешторгбанк, Юговосточний банк, Далекосхідний банк, Середньоазіатський банк); кооперативні банки (Всеуобанк, Українбанк); комунальні банки (Цекобанк і місцеві комунальні банки); Центральний сільгоспбанк, республіканські сільгоспбанки Спеціалізовані і кредитно-фінансові установи: суспільства сільськогосподарського кредиту; суспільства взаємного кредиту: ощадні каси Структура кредитної системи була представлена трьома ярусами і виражала нові соціально-економічні стосунки, що склалися в країні на початок 30-х років. Особливість нової кредитної системи полягала в тому, що велика частина її ланок була державною власністю, потім йшли кооперативна і сама незначна - капіталістична (в основному з суспільствами взаємного кредиту). При етм кредитна система була представлена головним чином галузевими і спеціалізованими банками і суспільствами по кредитуванню. У новій структурі кредитної системи були відсутні страхові компанії і установи, що займалися операціями з цінними паперами. Це пояснювалося створенням державної страхової компанії і її виведенням з кредитної системи, а також дуже обмеженим ринком цінних паперів у вигляді обороту акцій між різними державними організаціями-акціонерами. Таким чином, акумуляція і мобілізація грошових ресурсів практично здійснювалася банками в рамках державної власності. У подальші роки кредитна система зазнала подальші зміни під впливом кредитної реформи 30-х років, коли були ліквідовані всі види власності, окрім державної. Крнедітная система була перетворена на одноярусну, або однозвенную систему, виражаючи соціально-економічні потреби того часу, пов'язані із здійсненням планів індустріалізауїі і колективізації. Кредитна система почала функціонувати в рамках командно-адміністративної системи управління економікою і була представлена всього лише трьома банками, ощадними касами і двома страховими організаціями. 1.3 Структура кредитної системи Сссргосударственний банк Будбанк Банк для зовнішньої торгівлі Система ощадних банків Держстрах і Інгосстрах В результаті такої реорганізації Державний банк, окрім емісійної і розрахунково-касової діяльності, узяв на себе надання короткострокових кредитів промисловості, транспорту, зв'язку і іншим галузям господарства, а також довгострокових кредитів сільському господарству. Другий банк країни - Будбанк зосередив свою діяльність на наданні довгострокових кредитів і фінансуванні капіталовкладень в різних галузях хазяйства, кроєм сільського господарства. Банк для зовнішньої торгівлі займався кредитуванням зовнішньої торгівлі, міжнародними розрахунками, а також операціями з інностранной валютою, золотом і дорогоцінними металами. Система ощадних кас обслуговувала широкі верстви населення шляхом прівленченія грошових заощаджень, оплати послуг і реалізації вийгришних державних позик. Держстрах монополізував страхові операції юридичних і фізичних осіб усередині країни, Інгосстрах здійснював операції по іноземному страхуванню (страхрваніє майна іноземців, радянського майна за кордоном, експортно-імпортні вантажі, транспортні засоби). Всі закумульовані грошові кошти вказаних організацій створювали так званий позиковий фонд країни, який в подальшому розподілявся і перерозподілявся у вигляді кредитів в різне сфкри господарства. Тривале командно-адміністративне функціонування кредитної системи показало її слабку ефективність, особливо в умовах загострення фінансово-економічних проблем в країні на початок 80-х років. Кредит по суті перестав грати роль активного інструменту дії на науково-технічне оновлення економіки. Велика частина кредитів виконувала роль другого бюджету, оскільки кредити не возвращалісб підприємствами. В результаті багато кредитів списувалися або йшов процес перекрідітованія підприємств. Особливо це відносилося до великої кількості планово-збиткових підприємств і селоьському господарства. Відсоток за кредит залишався на досить низькому рівні, що не стимулювало до взаємної ефективності ні банки, ні підприємства. Все це порушувало головну суть кредіта- плату за кредит і його поворотність. Тому в середині 80-х років у зв'язку з реорганізацією управління економікою була проведена банківська реформа, яка виразилася в створенні крупних галузевих спеціалізованих банків. 1.4 Структура кредитної системи СРСР в середині 80-х годовгосударственний банк (Держбанк СРСР) промислово-будівельний банк (Промбудбанк) Агропромисловий банк (Агропромбанк СРСР) Банк житлово-комунального хпзяйства і соціального розвитку (Жілсоцбанк СРСР) Банк трудових заощаджень і кредитування населення (Ощадний банк СРСР) Банк зовнішньоекономічної діяльності СРСР Особливість цієї реорганізації полягала в тому, що галузевим спеціалізованим банкам надавалося право як короткострокового, так і довгострокового кредитування. Значні кредитні ресурси з Держбанку були віддані спеціалізованим банкам. Державний банк зберіг за собою емісійну, розрахункову, контролюючу, функції, а також кредитування невиробничої сфери. Система ощадних кас була перетворена в єдиний Ощадний банк з численними філіями і відділеннями. Основне завдання реорганізації банківської системи зводилося до проведення прогресивної кредитної політики, підвищення ефективності всієї кредитної системи. Проте, як показала подальша практика, така реорганізація нісила більше негативний, нежеде позітіиний характер, оскільки монополія трьох банків (Держбанку, Будбанку, Внешеколномбанка) по суті була замінена монополією знов створених, реорганізованих, спеціалізованих банків. Центральна, одноярусна структура банківської системи закріплювала сферу впливу банків за ведомственнму принципом. Підприємства, як пржде, закріплювалися за банками і не мали права вибору в отриманні кредитних ресурсів. Різко зросли витрати звернення банків у зв'язку із збільшенням банківського апарату, зростанням його заробітної плати і організованих витрат. Держбанк займався тільки розподілом ресурсів на верхньому рівні, не маючи можливості впливати на виконання кредитних планів. Кожен банк реалізував самостійні кредитні плани, використовуючи адміністративні методи управління. Так, розподіляли свої ресурси на вертикалі між своїми установами, не обертаючи уваги на вигідність приміщення засобів, і здійснювали просте фінансове обслуговування і субсидування підприємств. Монопольне положення спецбанків і централізоване закріплення ресурсів не дозволяло вести торгівлю грошима або створювати грошові ринки. Крім того, банки почали вводити штучні побори з підприємств і населення за звичайні банківські послуги. В результаті цього кредитні і грошові ресурси продовжували виконувати пасивну роль і не могли раціонально впливати на хід економічного розвитку. Як позитивні мери банківської реорганізації 1987 р. можна назвати впорядкування безготівкових розрахунків, припинення кредитування збитків, надпланових запасів товарно-матеріальних цінностей, а також видачі кредитів на заповнення втрачених власних оборотних коштів, припинення вилучення зайвих кредитних засобів з господарського обороту і заміну їх власними ресурсами підприємств. В результаті цих заходів були вивільнені кредитні ресурси на суму понад 75 млрд. Крб. Проте такі позитивні заходи істотно нівелювалися негативними наслідками банківської реформи. Як відповідь на негативні наслідки банківської реформи в 1988-1989 рр. Почали створюватися комерційні і кооперативні банки в основному на базі грошових накопичень різних галузей промисловості. Протягом першого періодоа 1988-1989 рр. Було створено близько 150 комерційних і кооперативних банків. Почала вимальовуватися нова двох'ярусна структура банківської системи: Держбанк і спеціалізовані банки - перший ярус, комммерчеськие і кооперативні банки - другий ярус. В середині 1990 р. у зв'язку з оголошенням урядом програми переходу до ринку стало очевидним, що банківська система потребує подальшої реорганізації. Зокрема, в урядовій програмі наголошувалася необхідність створення ефективної двох'ярусної банківської системи, що складається з Державного банку і комерційних банків, в які мають бути перетворені також створені 1987 р. спеціалізовані банки. Разом з цією програмою виконавські і законодавчі органи країни розглядали альтернативну прогармму переходу до ринку - "500 днів", пропонуючу створити триярусну банківську систему, яка окрім Держбанку і коммерчеськх банків доповнювалася мережею спеціалізованих кредитно-фінансових установ в особі страхових компаній, земельних банків, інвестиційних фондів, кредитних товариств, пенсійних фондів, брокерських і лізингових компаній. Програма "500 днів" розширювала кількість майбутніх суб'єктів ринку капіталу за рахунок перспективного створення спеціалізованих кредитних установ, проте по суті неправильно підміняла поняття "Кредитна система" поняттям "Банківська система". Перше поняття ширше, ніж друге, яке обмежується тільки банками. Крім того, в програмі залишалося поняття "Позикового фонду", тоді як в умовах ринку необхідна його заміна на "ринок капіталу". Концепція структури нової кредитної системи практично повністю перейшла в програму союзного уряду " Основні напрями розвитку народного господарства і переходу до ринку ", прийняту осінню 1990 р. Верховною Радою СРСР. Проте і тут була допущена професійна помилка, оскільки під банківською системою по суті малося на увазі створення нової кредитної системи. В кінці 1990 р. Верховною Радою СРСР був ухвалений закон " Закон про Держбанк і банківську діяльність", який остаточно встановлював двох'ярусну банківську систему у вигляді Центрального банку (Держбанку), Ощадного банку і комерційних банків. Згідно цьому закону комерційні банки отримали самостійний статус в області залучення внесків і кредитної політики, а також при виз