Банківські операції
 
НОВИНКИ

  • Властивості банківських депозитів і як ними користуватися

    Оригінал статті, з докладними картинками і описом можна знайти в блоге "Мій рубель - блог про особисті фінанси і ефективне управління сімейним бюджетом"

    З цього поста я починаю серію публікацій, присвячених банківським депозитам. Мій досвід буде вам цікавий не тільки тим, що я вже не перший рік розміщую свої засоби в банківських депозитах, але і якийсь час пропрацював в банці. Почну я з розгляду основних характеристик внесків.

    Депозит (банківський внесок) - це сума грошей, розміщена вкладником в банці на певний або невизначений термін. Розміщені засоби банк використовує як оборотні кошти, які йдуть на отримання прибули. У незалежності від результату, за використання даних засобів, банк виплачує вкладникові премію, у вигляді відсотків.

    Під час кризи це найнадійніший спосіб вкладення особистих засобів. Практично всі крупні банки є учасниками державної системи страхування банківських внесків ( Asv. Org. Ru), що гарантує вкладникам таких банків виплату відшкодування по внесках до 700 тисяч рублів, якщо в даному банку виникли проблеми, що заважають самостійно виплатити вкладникові суму, що належить йому. Дефіцит ліквідних засобів став першопричиною кризи. Банки приймають серйозні заходи для того, щоб привертати грошові кошти ззовні. Одним з мерів є підвищення процентних ставок по всій лінійці своїх внесків. Банки починають активно рекламувати, свої депозити, привертаючи в банк засоби звичайних людей. Оскільки під час кризи грошей їм узяти більше ніде. Розміщуючи грошові кошти в банці, ви гарантовано отримаєте свій дохід. У вигляді обіцяної банком процентної ставки. На сьогоднішній день можна легко знайти банківський внесок під 15-20% річних в рублях, що ще рік тому здавалося нереальним. Цей досить крупні цифри. А враховуючи показники інфляції, можна сміливо говорити, що ви не тільки збережете свої засоби, але і примножите.

    Криза – це час вигідних вкладень і покупок, у тому числі і на ринку банківських депозитів. На депозитах сьогодні можна як запрацювати, так і програти. Результат залежить від параметрів внеску і вашої мети. Банківські депозити сьогодні - це відмінна можливість не тільки зберегти свій сімейний бюджет, але і значно примножити!

    Для того, щоб ці слова були зрозумілішими, давайте розглянемо таблицю нижче: Інвестуй в місяць

    Отримай через 5 років

    Отримай через 10 років

    Отримай через 20 років

    Отримай через 30 років

    500 Рублів

    44 600 Рублів

    133 060 Рублів

    666 260 Рублів

    2 811 070 Рублів

    1 000 Рублів

    89 200 Рублів

    266 115 Рублів

    1 332 520 Рублів

    5 612 140 Рублів

    2 000 Рублів

    178 410 Рублів

    532 225 Рублів

    2 665 050 Рублів

    11 244 280 Рублів

    5 000 Рублів

    446 030 Рублів

    1 330 570 Рублів

    6 662 630 Рублів

    28 110 700 Рублів

    10 000 Рублів

    892 060 Рублів

    2 661 140 Рублів

    13 325 265 Рублів

    56 221 400 Рублів

    При процентній ставці 14% в рік

    В даному прикладі ми розглядали банківський депозит, з процентною ставкою 14% річних, з щомісячною капіталізацією і можливістю щомісячних додаткових внесків. 14% – Це ставка, яка існувала перед кризою. Весной 2009 року, коли брак ліквідних коштів в банках був особливо чутливий, на ринку депозитів були пропозиції набагато цікавіше 14-ти відсотків річних. Наприклад, я інвестував 250 000 рублів під 20% річних на 200 днів в один з банків. Внески в цьому банку застраховані, тому я спокійний за свої гроші. Через 200 днів сума відсотків, нарахованих за весь термін внеску складе 27 397,26 рублів. З яких 958,90 рублів – це податок. Чистими я отримаю 26 439,36 рублів.

    Кожен банк має в своєму арсеналі достатньо обширну лінійку внесків. Як мовиться, на будь-який смак і колір. Хоча, часто, цей факт грає банкам погану службу. Пояснюється це просто. Більшість людей в нашій країні фінансово неписьменна. Вони і без того не знаються на банківських інструментах, а тут ним ще і широкий вибір пропонують. Втім, широкий вибір – це проблема не тільки банківських структур. Скільки покупців йде з порожніми руками з магазина, лише тому що їм запропонували аж надто широкий вибір! Наприклад, в банці де я працював раніше, існувало близько 8 видів внесків, з яких робочих було тільки два-три. Подібна кількість внесків більше необхідна для здійснення продажів. Цей прийом запозичений з рітейла, де 20% товарів приносять 80% виручок. Або по-іншому, 80% товарів необхідно, щоб добре продавалися основні 20%. Тому, якщо ви узялися вивчити депозити якого-небудь банку майте це зважаючи на.

    Але все таки повернемося до докладного розгляду банківських внесків. Якщо підходити до цього питання, з анатомічної точки зору, то всі внески мають скелет. Скелет – це сама суть депозиту. А саме можливість збереження і примноження своїх засобів за допомогою банку. Але у кожного внеску різні властивості. Залежно від цих властивостей, розрізняються фінансові результати. Властивості визначаються потребами клієнтів. Властивостями внесків є:

    Процентна ставка Можливість поповнення внеску протягом терміну Капіталізація відсотків (порядок і циклічність) Страхування внеску Термін внеску Валюта внеску Можливість часткової вимоги внеску без втрати відсотків

    Процентна ставка

    Чим вище процентна ставка, тим краще. Від її розміру залежить кінцева сума, зароблених вами грошей. Проте це не ключовий показник прибутковості внеску.

    Можливість поповнення внеску протягом терміну

    Особисто для мене це важливий показник, оскільки я прагну щомісячно відкладати 10-20% своїх доходів. І якщо внесок дозволяє робити поповнення, то я прагну цим користуватися, оскільки відсотки нараховуються на суму внеску. У теж час, деякі банки не дозволяють поповнювати свої внески, особливо це стосується внесків з високою процентною ставкою.

    Капіталізація відсотків

    Це один з ключових показників, по яких варто вибирати собі внесок в банці. Капіталізація – це коли до вашої спочатку-вкладеної суми грошей додаються зароблені відсотки. Чим частіше відбувається капіталізація, тим вище буде кінцева сума внеску, оскільки відсотки зараховуються на загальну суму. Бувають наступні види капіталізації: щомісячна, щоквартальна і капіталізація в кінці терміну. Хоча бувають і достатньо унікальні умови капіталізації. Наприклад, один з моїх внесків, здійснює капіталізацію двічі в місяць. В середині і в кінці. На малюнках ви можете детально розглянути принцип роботи капіталізації. Для прикладу я узяв 100 000 рублів, під 14% річних, строком на один рік.

    Також бувають різні порядки нарахування відсотків. Їх можуть додавати до внеску, або нараховувати на окремий рахунок, з якого ви можете їх потім знімати.

    Тут важливе знати, чи входить банк в систему обов'язкового страхування внесків чи ні, оскільки зараз внески до 700 000 рублів застраховано.

    Термін внеску

    Це достатньо хитрий“ параметр. Допустимо, ви оформили внесок строком на три роки під 15 відсотків річних. У договорі багатьох банків вказано, що у разі дострокового розірвання внеску, процентна ставка нараховуватиме по ставці внеску До запитання“, яка як правило не перевищує 0,5-1% річних. Я рідко коли користуюся внесками, де термін внеску складає більше року. Міняються обставини, міняються умови і для мене важливо, щоб я міг оперативно управляти своїми грошима.

    Валюта внеску

    В російських банках поширено три основні валюти: рублі, долари і євро. Процентна ставка по внесках в рублях, як правило значно вище і коливається на рівні 13-20% річних на момент написання статті. У доларах і євро, процентна ставка складає від 6 до 9%. Варто відмітити, що люди, що оформили внески в іноземній валюті до кризи дуже добре запрацювали. Якщо враховувати, що з листопада 2008 і по сьогоднішній день вартість євро і долара збільшилася в середньому на 30%. Плюсуйте до цього процентну ставку. Поясню на своєму прикладі: 6 листопада 2008, я відкрив внесок в одному з банків, в доларах, під 9% річних, строком на 222 дні. Сума внеску – 1000 доларів. Я вніс 27510 рублів. Відсотки нараховуються в кінці терміну. Це буде 1054 долари, що в перерахунку на рублі, по курсу 31 рубель за долар (курс долара на 23 травня 2009), складе: 32674. Прибутковість складатиме близько 18%. Термін дії договору закінчується 16 червня 2009.

    Можливість часткової вимоги внеску без втрати відсотків

    Це ще один цікавий параметр. Якщо продовжувати розглядати попередній приклад, то я забув згадати, що мій внесок в доларах не має можливості часткової вимоги або зняття внеску без втрати відсотків. Інакше я б зняв гроші, коли долар коштував 35 рублів. Також цей параметр буде корисний і в інших випадках. Наприклад, у мене оформлений внесок в іншому банку, де можливість часткової вимоги існує. Одного разу мені терміново було потрібно близько 50 000 рублів, яких у мене не було в наявності на той момент. Я зняв ці гроші з депозиту, на якому у мене зберігалося близько 200 000 рублів. Зараз там залишилося 150 000 рублів, відсотки залишилися колишні, просто вони нараховуються на меншу суму.

    Залежно від ваших потреб підбирається внесок з необхідними властивостями. У наступних статтях ми розглянемо стратегії вкладення грошових коштів:

    1) Зберегти грошові кошти від інфляції

    2) Запрацювати за допомогою банківського внеску

    3) Жити на пасивний дохід, від розміщених на внеску засобів

    Властивості банківських депозитів і як ними користуватися

    --

    Кожін Роман

    Мій рубель - блог про особисті фінанси і ефективне управління сімейним бюджетом

    Myrouble. Ru

    Оригінал статті тут: myrouble. Ru/svojstva-bankovskix-depozitov-i-kak-imi-polzovatsya/